Peut-on obtenir un prêt immobilier avec un Plan d’Épargne Logement ?

Le système de l’épargne logement, mis en place en 1965, permet aux particuliers d’épargner et leur fait bénéficier de prêts immobiliers à taux préférentiel par le biais du plan épargne logement (PEL). Poursuivez votre lecture pour en savoir plus.

Le plan épargne logement (PEL)

L’épargne logement se subdivise en deux principaux volets :

l’épargne qui est alimentée par les versements réguliers établis dans le contrat. Celle-ci est rémunérée par un taux de 1% (brut) et peut bénéficier d’une prime d’État sous certaines conditions.
Le prêt : après une épargne de 4 ans, l’épargnant peut obtenir un emprunt dont le montant est défini à partir de l’épargne réalisée.

Le prêt épargne logement vous donne la possibilité de financer :

l’achat d’un bien immobilier en tant que résidence principale ;
la construction de votre maison ;
l’achat d’un terrain en vue d’y construire de votre maison principale ;

les travaux liés aux réparations ou à l’amélioration de votre maison tels qu’un agrandissement de maison ou une rénovation.

Les conditions d’obtention d’un prêt

En général, un prêt immobilier lié à l’épargne logement peut être obtenu dès la fin de la troisième année de votre PEL. Sachez toutefois que vous ne pouvez contracter qu’un seul prêt. Par contre, si vous avez un PEL et un CEL ouverts dans la même banque, il est possible d’avoir un prêt pour les deux. Le plafond pour les deux emprunts est fixé à 92 000 € au total.

Vous pouvez effectuer une demande de prêt auprès de la banque où vous avez établi votre plan épargne. Comme tous les emprunts, l’établissement financier le fera sous certaines conditions :

vous devez avoir une garantie et celle-ci est différente selon les banques ;
vous devez souscrire à une assurance emprunteur.

Le montant et les taux d’intérêt

Le montant maximum du prêt est de 92 000 €. Il dépend également du total des intérêts sur le PEL. Si un membre de votre famille a un PEL, il peut vous donner ses droits à prêts. Dans ce cas, le montant de votre emprunt sera plus élevé tout en tenant compte du plafond de 92 000 €. La durée du prêt peut s’étendre sur 2 à 15 ans. Plus le montant de votre prêt est élevé, plus la durée de remboursement diminuera. Ainsi, pour obtenir des mensualités plus longues, il faudra réduire le montant de l’emprunt.

Le taux d’intérêt, quant à lui, dépend de la date d’ouverture du PEL. Voici les détails :

4,20 % pour les PEL ouverts entre mars 2011 et janvier 2015 ;
3,20 % pour ceux ouverts entre février 2015 et janvier 2016 ;
2,70 % pour les ouvertures de PEL effectuées entre février 2016 et juillet 2016 ;
2,20 % pour les PEL ouverts depuis août 2016.

Les alternatives au prêt épargne logement ?

Si vous ne voulez pas opter pour le prêt épargne logement, vous pouvez choisir d’autres alternatives. On peut citer :

le PTZ qui permet à l’emprunteur de ne payer aucun intérêt ;
le prêt d’accession sociale (PAS) qui est dédié aux ménages à revenus modestes ;
le prêt paris logement qui est aussi exempt d’intérêts ;
le prêt action logement avec un taux d’intérêt plus faible.

Bien que ces prêts requièrent certaines conditions, ces prêts aidés, comme on les appelle, constituent des compléments aux sources de financement traditionnelles. Pour octroyer ces divers prêts, vous pouvez solliciter les services d’un courtier ou d’un agent immobilier.