Rachat de prêt immobilier : comment négocier au meilleur taux ?
À cause de la crise sanitaire, une baisse considérable des taux de crédit immobilier a été observée en France. À la fin de l’année 2020 entre autres, les taux d’intérêt s’établissaient à 1,15 %, contre 2,4 % en 2015-2016. Et cette année encore, ils n’ont cessé de diminuer en affichant une moyenne de 1,13 % durant le premier semestre et 1,06 % depuis le mois de juillet. Vous souhaitez renégocier votre prêt immobilier pour profiter de ces taux historiquement bas ? Le rachat de crédit immobilier peut être une option intéressante pour vous.
En quoi consiste le rachat de prêt ?
Le rachat de prêt est une autre façon de renégocier les taux d’intérêts si votre banque refuse votre demande de modification des modalités de votre contrat d’emprunt initial. Cela consiste à faire jouer la concurrence en sollicitant une autre banque pour racheter votre crédit immobilier en cours. Cette dernière va donc rembourser l’intégralité du prêt. En échange, vous souscrivez un nouvel emprunt auprès de l’établissement en question. À la clé, des conditions de financement plus souples et des taux de crédit moins élevés pour vous et un nouveau client pour la banque.
Comment assurer la rentabilité d’un rachat de crédit immobilier ?
Même avec des TAEG peu élevés, le rachat de crédit immobilier n’est pas systématiquement rentable. Quelques critères sont à prendre en compte avant de décider de faire racheter votre prêt ou non.
- La durée de remboursement
Au moment de la demande du rachat, vous devez être dans le premier tiers de la durée de remboursement de votre crédit. En d’autres termes, la durée écoulée doit être inférieure à la durée restante. Plus votre prêt est ancien, plus le rachat est moins intéressant. Renégocier un crédit au dernier tiers de son échéance n’a aucun sens, car la majorité des taux d’intérêts est déjà versée.
Par exemple, pour un contrat d’emprunt sur 20 ans, vous ne devez pas dépasser la sixième année de remboursement pour réaliser un rachat rentable.
- L’écart entre les taux
Comme mentionné ci-dessus, le but principal d’un rachat de prêt est de faire baisser les TAEG.
Pour que l’opération soit profitable, le différentiel entre le taux établi sur le crédit initial et le nouveau taux doit être d’au moins compris entre 0,8 et 1 point.
- Le montant du capital
Le montant du capital restant dû fait aussi partie des éléments à vérifier avant de solliciter un rachat de prêt immobilier. En moyenne, il doit rester entre 50 000 et 70 000 euros de somme à rembourser.
Comment obtenir le meilleur taux ?
Vous désirez sans doute bénéficier du meilleur taux possible pour le rachat de votre crédit. Voici quelques conseils :
- Soignez votre profil
Montez un dossier complet qui comprend au moins vos 3 derniers bulletins de paie, relevés bancaires et avis d’imposition. Évitez les découverts bancaires pour montrer que vous gérez bien votre compte et que vous êtes un emprunteur crédible.
- Comparez les offres
Présentez votre dossier à plusieurs banques afin de pouvoir comparer les offres et choisir le plus avantageux.
- Optez pour une durée de remboursement plus courte
Plus la durée du contrat est longue, plus le taux d’intérêt proposé est élevé. Souscrivez un emprunt sur une durée moins courte pour réduire les coûts des intérêts bancaires et des primes d’assurances.
- Diminuez les frais à travers la délégation d’assurance
La délégation d’assurance peut aussi diminuer significativement le coût d’un rachat de prêt. Cela consiste à choisir une autre assurance que celle proposée par la banque, dans le but de profiter d’offres plus attractives.
- Faites-vous accompagner par un courtier immobilier
Pour gagner du temps et éviter le stress, faites appel à un courtier immobilier pour étudier et mener à bien votre projet de rachat de crédit. Travaillant avec plusieurs organismes prêteurs et connaissant les spécificités de chacun d’eux, le professionnel vous orientera vers la banque qui propose les conditions de financement les mieux adaptées à votre dossier. Il vous aide aussi à obtenir un taux faible en mettant en œuvre ses compétences en négociation.
